Что такое кредитный рейтинг и как его узнать

Иллюстрация / Фото: из открытых источников

Если совсем коротко, то это название носит инструмент, позволяющий оценить, насколько хороша (или плоха) ваша кредитная история. Небольшие просрочки (условно, до 300–500 рублей в течение месяца) могут быть случайностью. Однако, если человек явно затягивает с гашением займа, независимо от причины, то это сразу отражается на рейтинге, а он отражается на желании финансовых организаций открывать ему новый займ и предлагаемых условиях. Потому проверить кредитный рейтинг заранее полезно будет всем, особенно если планируется взять кредит.

Что важно понимать

Даже если у кого-то кредитный рейтинг «абсолютный», это не значит, что кредит будет выдан автоматически. Наоборот, банк обязательно посмотрит на:

• уровень дохода;
• наличие залогового имущества;
• официальное или неофициальное трудоустройство;
• привлечение поручителей.

Именно поэтому порой кредиты выдают низкорейтинговым заемщикам. Естественно, при самом первом в жизни займе оценивают только сами факторы платежеспособности.

Однако в дальнейшем, если вы желаете активно пользоваться кредитными продуктами, необходимо тщательно следить за своим рейтингом. Повышая его, можно не только увеличить вероятность получения ссуды, но и добиться наилучших условий сотрудничества. 

Формирование индекса

Ключевые параметры уже логично вытекают из ранее сказанного: рейтинговая система принимает во внимание то, насколько дисциплинированно заемщик гасил долги раньше, и соблюдается ли график платежей по текущим кредитам. Однако есть и другие факторы:

• количество обращений за новыми ссудами (если их много, значит, можно подозревать наличие финансовых затруднений или неумение экономить деньги);
• то, обращается ли человек в банки или чаще в МФО (использование микрокредитных услуг усиливает долговую нагрузку и может означать, что критериям основных банков заемщик уже не соответствует);
• наличие актуальных кредитов в большом числе и/или на крупную сумму в целом (даже если пока выплаты по ним исправно поступают, все равно это фактор риска).

Профессионалы будут анализировать также сведения о кредитных картах и их использовании. Кроме того, на рейтинге отразятся данные о взысканиях штрафов по суду, задолженности перед управляющей компанией, поставщиками коммунальных услуг, случаи неуплаты за мобильную связь и интернет и т.д.

Когда обращают внимание кредитный показатель

Он важен не только для получения ссуды. Высокорейтинговым клиентам рады страховщики, в том числе при оформлении полисов автострахования и страхования жизни. Можно будет получить более выгодные условия и снизить величину платежей. Все чаще арендодатели проверяют рейтинг потенциальных арендаторов недвижимости. Интересоваться этим показателем могут также для оценки респектабельности будущего делового партнера. Наконец, он бывает важен для отбора кандидатов на позиции, связанные с финансами или материальной ответственностью. 

Как получить информацию

Любой банк или МФО может передать сведения о кредитной нагрузке клиента только в определенное бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор. Всего таких бюро шесть. Чтобы точно узнать, где именно искать, необязательно связываться со своими кредиторами — достаточно подать запрос в главный каталог кредитных историй на портале госуслуг. В течение 24 часов ответ придет в ваш личный кабинет. 

Помните: если на сайте бюро в профиле пользователя не отображаются автоматически данные о кредитном рейтинге, значит, в этой организации их можно получить только вместе с общим отчетом. Заказать его чаще двух раз в год можно только за дополнительную плату, два раза проверить кредитную историю разрешают бесплатно — это требование закона. 

Самое главное — помните: рейтинг кредитования лишь одна из возможных причин отказа. Занимайте деньги аккуратно, соразмеряйте свои запросы и возможности погасить долг, и тогда все будет нормально.